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金色的岁月

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有两部分,指导您的客户进入和通过退休年。有钱和财务部分,有个人部分。大多数人因为金钱问题而寻求建议,但客户如何度过新的空闲时间的个人部分就是重要的。

我们所有人都听到了他们整个生命的人的人,他们只能退休,然后在此后不久传递。我不能说,不活动和死亡率之间存在联系,但我确实相信没有计划如何使用每周168小时的计划会导致意外后果。

当我们在工作后看待生活时,需要填补巨大的时间。可能会感到惊讶地了解,许多客户从未对未来自由思考。随着这些愿景开始形成的,您必须继续探测和学习对您的客户最重要的。对于一些人来说,这个过程非常困难,你可能不得不用挑衅的问题来点燃思维部分。我的最爱是要求客户如果他们明天去世,他们有任何遗憾,或者希望他们已经完成或成为对他们而言尚未实现的东西。

这样的问题将导致客户与“我希望我更频繁地参观了我的老人母亲或者我想再次参观了我的老年母亲更常用的想法”。这可能听起来很简单,但在定性方面最重要的是帮助客户发现每周168小时的最有价值的方式。我并没有建议你成为他们的治疗师,但与生活规划有一点指导可能非常有用。如果您觉得这太远了,请考虑与生活教练建立与客户的关系。由于问题变得更加清晰,您的计划者可以使用技术知识来评估这些技术的可行性,并在金融生活的所有领域提出建议,以指导这些对现实的愿景。

虽然一些客户难以解决这个问题,但其他客户将会让他们的时间映射出来。他们将有想法,名单和梦想他们喜欢的退休年年以生动细节看起来像。这些客户也可能需要更多的财务指导。也许第一部分是他们是否能负担所需的生活方式。如果没有,那么你的第一个行动应该是直接和帮助的,这样让他们知道他们能够度过多少,并且如何通过让他们知道他们需要工作和节省几年,使他们的家中有多少优先考虑。或者比以后更早的愿景。

对于具有实质性手段的客户来说,谈话可能不会提供铲斗列表,但关于如何以最有效的方式明智地花费和礼品资产。

无论您的客户如何在退休规划方面如何开始,客户理想的未来的规划就可以尽快开始,尽可能阐明他们的愿景。一旦愿景建立并且可以量化,顾问可以开始在分析方面工作。对于客户,或顾问来说,谈论讨论生命规划的更柔软和更深刻的方面,您缺少加强关系并提供超越数字的帮助。当然,仍然可以进行计划,其中包括预测和未来的额外支出如果需要。

从头开始

所有退休指导必须从现金流量的预测开始。您的客户应该了解他们的生活成本和他们未来的所需支出水平。对于在此过程的早期,您将能够帮助他们确定他们的储蓄水平是否适合其最终目的地。在这里小心您的假设,并确保将实际结果与预测相当频繁地进行比较。当您终于重新审视数字时,未占预测的偏差可能会引起负面惊喜。

例如,如果客户告诉您每月花费20,000美元,则基本生活费用SAN所得税,您可以在您的预测中使用。但事实证明,他们真的花了每月32,500美元,你的预测没有反映这一点,你可能会导致未来的问题并低估你未来的收入需求。

对于在规划过程中进行的任何假设,如回报率和通货膨胀率也需要被重新考虑,因为条件决定。低估通货膨胀或疏口预测的返回率可能会对您的客户造成毁灭性的影响,这些客户在未来几年内汲取收入的实际能力。考虑一些方法来减轻不利预测的可能性。首先是使用一系列假设,例如3%至6%的通货膨胀,返回率为2%至6%。另一种是保持预测更新的间隔,根据需要重新停止假设。每年或每隔一年的间隔对于退休的距离是可以的。但对于退休更接近的客户,我将至少每年更新您的预测。

除了预测方面,您的客户还应对您的客户进行全面的风险审查,以回答可能遇到预测完全错误的问题的问题。当然,有疾病或过早死亡等问题。但是,一个人也必须考虑扩大的市场弱点,失业,推动力或灾难性损失,从而为您创造了大量未知的索赔。

由于您的客户更接近他们的实际退休日期,帮助他们思考从工作中丧失福利以及他们为更换它们的选择或需求。如果客户对Medicare覆盖范围太年轻,这可能是一个更强硬的问题,并且由于个人健康计划的高成本,可能会影响您的预测。生活和残疾保险等其他福利的丧失不应成为大多数客户退休的问题。

了解所有客户的退休储蓄,包括递延补偿,esop计划以及其他可能触发从服务分离时触发分布的其他任何东西。在您在支付上有选择的范围内,请帮助您的客户计划,以便可以最大限度地减少税收影响。在退休后可能导致大量普通收入的物品可能是未使用的病假,递延补偿计划或奖金。例如,如果您在年底累计累计递延补偿或生病的日子,请将他们考虑1月份,如果您有一个高款纳税人。这种方式,他们将在退休年度的基础补偿中非常少的基础补偿,并为来自延迟补偿或病假支付的较大的税率留下较低的税务括号。

您可以帮助审查他们参加社会保障的选项。即使是你最富有的客户也希望从这个终身捐款中恢复他们的肉体,并在开始SSI的流量方面优化利益。讨论的唯一问题是,您的答案是不可能完全准确的。您可以使用他们的具体事实(如福利,年龄和预期寿命估计)来指导他们的社会保障收入的总体。但他们只是这样,估计实际结果取决于其他因素,如收入和死亡日期。

确保您的客户的房地产计划是最新的,这也是明智的。不仅是遗嘱等文件,持证律师和医疗保健指令的耐用权,而且确保其资产妥善所有权,并将受益人选举是当前和故意的。例如,它并没有帮助您的客户建立信任,也有其资产的共同所有权。是的,客户可以利用死亡税目的的可移植性,但为什么在他们活着时仅仅拥有信托的资产时,可以使其在他们活着的同时可以在大多数州的大惊小怪中实现同样的事情?

这也是与客户对谈话的好时机,以及您应该了解的任何特殊情况。也许你的客户担心婚姻的持久性,并希望确保给予他们的婚姻资产的最大保护,以便在双方父母经过后,孩子可以保护自己免受讨厌的离婚。您希望这些文件反映客户情况的现实,有助于促进最终愿望有效和成本效益。

当您通过退休指导客户时,还有其他问题将变得重要。也许在长期疾病的胁迫下对其现金流的压力测试是合适的。长期护理保险不是每个人的答案。有些人买不起,其他人不能有资格获得它,然后许多其他人根本不想购买他们可能永远不会使用的东西的昂贵的保险。

您还应该培养他们的家人支持网络的感觉。对于那些成年儿童散落在全国各地的家庭而不是生活在邻近社区的人来说,这将是不同的。

多年来,我发现许多客户对他们的财务状况非常私密。如此私密,即使是他们的父母遗产管理或律师的医疗保健能力在父母的遗产管理中具有重要作用的孩子也不知道他们的角色。我认为,金融计划者可以提供的最大服务之一是关于澄清父母计划到下一代的沟通所需的沟通的指导,或者那些将任务的常务和分销部分的沟通。积极主动,帮助您的客户获得他们的预退休需求所需的内容,并帮助他们将该信息与其关怀和关注(希望)的下一代进行交流。

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