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确保他们被保险人

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我不喜欢的两件事是CPA和金融计划者的是,当客户呼吁您告诉您他们刚刚购买的人寿保险政策,以及他们向您发送播放的保险代理商的预测和插图时期待快速答案。

事实上的对话植根于您对客户的关系类型。如果您是纳税人或公司会计师,您可能会理解为什么他们在购买后告诉您。他们可能想知道他们可以购买什么样的税收休息时间。但显然,这位客户没有看到你作为他们的财务顾问。如果您认为自己是他们的财务顾问,这个问题会伤害更多。显然,他们不同意你,这是一个更大的问题。

获得保险公司的页面在被代理人投手后预测并不是一个更好的程度。它还以不到全面的方式揭示了他们对你的愿景,但也意味着他们已经采取了购买决定,他们只是想要你的祝福。在五分钟内不能给予那种祝福,如果你花时间仔细审查提案和所有相关事实来确定购买是否合适,你知道你会对账单产生令人费解的问题。这种情况听起来像客户和公司的丢失情况。

让我们现在积极接近这个,看看如何为客户提供最大的价值。

无论您的公司是否决定实际卖出人寿保险,与提供适当的建议无关。我认为,作为金融计划者,您的信托责任提供有关客户的人寿保险需求和当前政策组合的建议。如果您选择销售保险并获得佣金,请务必了解您的披露要求。根据您所州的CPA,PFS,CFP或RIA规则,您可能需要提供完全披露冲突和您可能收到的任何赔偿。我觉得披露应包括要收到的补偿的性质,频率和金额。这将包括任何软效益代替实际的现金支付。

您的第一个责任是决定您的保险咨询是否是关于人寿保险的有限范围,或者必须包括保险建议的全面财务计划的部分。如果它是一个有限的范围参与,可以为该服务编写订婚信,并坚持参与信的条款。如果是综合财务计划的一部分,您的工作范围并不少对人寿保险,现在必须与客户的所有相关事实,情况,目标和目标进行审议。

当你假设......

大多数人寿保险咨询应该以需求分析开始。有问题的客户需要多少,如果有的话?使用计算器并不足以创建该计算所需的所有假设。您应该咨询您的客户,了解假设并继续商定的变量。可能需要协议的常见例子是死后的财务决策。通过经验,您将知道客户假设是否有意义并且可以挑战他们的想法。

一个常见的假设,即我看到的是幸存的配偶告诉我,他们将回到家庭或朋友的工作或征求家庭或朋友的帮助,因为儿童保育或家庭维护等问题。在所有情况下,我会挑战这些不合理。根据我在目睹配偶创伤失去的客户之后,他们是不合理的。他们认为他们能够在了解失去配偶的可能性以及它们实际在事实中的可能性往往是非常不同的时候可以做些什么。此外,根据其他人的未来行动,使您的个人财务决策并不是很公平的。您无法确保其他人可能会愿意或能够在改变生活方式以通过拥有适当的人寿保险来消除或帮助您拯救您的生活方式。

第二次考虑是拥有的保险类型。有了这个,每个人都有意见。我遇到了只使用一生的代理商,其他人发誓的其他人的普遍生活方式,以及他们最喜欢的谁保险的其他人。我也有我的偏好,几乎所有情况都有不同的情况。在我看来,某些情况下一些产品比其他产品更好。但是,在所有情况下,评估来自多个运营商的产品是明智的。

了解可能是合适的产品范围不是一件容易的任务。甚至术语保险,似乎非常简单,有自己的一组变量。首先是为了保证溢价需要多长时间。您可以在很长一段时间内锁定房价,或者在每年溢价上升的年度可再生时锁定。其次是评估政策中的转换权。我的经验一直是局限性并不理想,并且往往的转换选项并不太具吸引力。

在评估永久性选项方面,您的工作将需要更长时间。您不仅必须将一个永久的选择与其他人进行比较,但您必须比较每个资产班级的多个运营商。这可能会非常棘手,因为有很多选项可以从准备插图时选择。如果您的客户是一个严肃的买家,您可能会让他们用医学支付前期。大多数代理商在医疗条件下猜测,只是非常失望,发现由于家庭历史或其自己的医疗条件,您的客户无法为您的客户提供更好的健康评级。

  • 您的客户是否会使用传统的运营商或将自己吹捧为空载保险提供商?请注意这里。我遇到的大多数“空载”保险提供者不收取费用,并声称它们由公司支付(这听起来像佣金)。将空载载体与传统运营商进行比较,并找出更多意义。
  • 您的客户是否会支付生命的保费或缩写期?
  • 您的客户是否会使用Cash Value Basualup来减少保费或增加死亡效益?
  • 如果他们从共同公司购买,您的客户是否会购买股息的报酬添加?
  • 您的客户是否会有现金每年支付保费,或者可能需要灵活性?
  • 您的客户是否会撰写溢价或利用低利率和使用高级融资技术的支票?
  • 发行人的财务状况?
  • 返回的内部率将如何就现金投降价值和死亡效益?

还有许多其他有效的比较点。请询问代理商随身携带,并不让任何假设或策略功能在不知道客户的选择的情况下取消审议。

谁的福利?

所有权和受益人选举非常重要。资产保护,税收和遗产规划的所有权事宜。拥有错误的方式,错误的方式可能会永远存在困境。

受益人选举也是如此。许多人只用他们的孩子同样地指定一个配偶作为队伍。这通常让我畏缩,因为这种选举通常不会优化任何房地产规划或未来资产保护可能性。当保险用于商业目的时,适当的受益人选举变得更加重要。

在评估现有人寿保险持有时,该过程并不太差异。主要区别在于,否则策略发出并生效,除非您的客户可以在有利的健康评级中医学才能掌控以改变政策或购买新的,否则可能无法进行某些更改。

使用类似的过程,就像在进行采购建议时一样。这里的不同之处在于您现在可以了解保险人如何通过购买时的原始插图所投入的内容。我在这里看到了一些巨大的惊喜,在没有大量灌注现金的情况下爆炸的地方。这在各种普遍生活方式选项中是最常见的。如果您没有完成分析,您的客户也不会发现该政策的缺陷,直到它成为需要大笔存款来纠正的问题。

当插图预测一件事而是另一件现实烹饪时会发生这种情况。在可变的普遍生活中,它可能是亚帐户的表现或不可持续的返回率的侵略性率预测。在传统的普遍生活中,与速率的速率相比,政策内部的利率可能会暴跌。这不是一些轻微的东西。这些政策已经越长。您的客户越大,他们拥有的选择越少。由于年龄和死亡成本或客户的健康,替换可能不是一种选择。

在拜登的建议下,有数百万美国人的可能性归还死亡税收,这不是您最后一次访问这些问题。立即开始对他们进行头部开始,并积极对您的客户人寿保险需求或现有的人寿保险投资组合进行更深入的分析。

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