此三重免税医疗福利可以帮助支付退休金

现在注册

您的雇主福利计划字母汤里可能很快还会再有3个字母。这些字母是HSA,代表健康储蓄帐户,在您最常使用它们的时候,它们可以带来税收优惠。

理财规划师在谈论这些帐户时会全神贯注,尽管不是因为他们是节省税前资金来支付当前医疗费用的一种方式。取而代之的是,他们为获得退休后的医疗费用而存钱,以此为荣。呼吁的关键来自三个神奇的词:三重免税。

咨询公司Devenir进行的一项调查显示,截至6月30日,HSA帐户的数量同比增长16%,超过2100万。 HSA中持有的资产增长了23%,达到427亿美元。随着公司通过高免赔额计划将更多的医疗保健费用转移给员工,HSA允许工人将税前美元放入医疗费用的储蓄账户中。它们类似于灵活的支出计划(FSA),但没有年度“使用或丢失”的要求-捐款可以逐年累加。任何收入免税都会增加,并且用于符合条件的医疗费用不会对这笔钱征税。不在工作中使用直接存款的人可以为HSA缴费,但必须等到纳税时间才能通过扣除获得退款。

明年,符合条件的工人可以为个人提供最高3,450美元的HSA,为家庭提供最高6,900美元。 55岁及以上的工人每年可以多赚1000美元,您的公司也可能会为此捐款。在对100家顶级HSA供应商的调查中,Devenir发现雇主平均每年支付719美元,占所有HSA美元总数的33%。缴纳年薪的工人平均每年要支付1,111美元,现金存款远远超过提供的任何投资选择中的资金。 (我们可以原谅没有为HSA提供全部资金,毕竟,我们很多人都在试图为401(k)提供全部资金。)

HSA 的流行是随着员工逐渐熟悉一个不太愉快的术语-高扣除额的健康保险计划(HDHP),该账户经常与之配对。明年,如果您对HDHP的最低自付额为每人$ 1,350,最大自付费用为$ 6,650,您将有资格开设HSA。对于一个家庭,最低限额为2,700美元,自付费用上限为13,300美元。一种 最近的年度研究 由凯撒家庭基金会和健康研究&教育信托基金发现,2017年普通工人为家庭健康保险计划支付了5,714美元,占18,764美元总费用的30%。

同时,HSA可以在以后的生活中提供更大的收益。当您从诸如401(k)的延税储蓄计划中提取退休金时,您需要为该金额缴纳所得税。退休时,如果您年满65岁,只要用于符合条件的医疗费用,就不会对HSA钱征税。因此,如果您有能力在退休金中留下一些钱来增加免税直到退休,您可以用它来支付Medicare B部分和D部分保费,长期护理保险保费的一部分以及其他医疗费用。 (如果您将这笔钱用于除合格医疗费用以外的其他用途,则必须纳税。)

基本上,HSA储蓄可以使您在退休时拥有财务灵活性。如果您退休后有足够的收入,而又担心自己会被提高税率,那么从您的HSA中支付合格的医疗费用可能会有所帮助。密苏里州堪萨斯城的Open Road Wealth的财务规划师Todd Minear与他的客户商讨如何安排这种“税收多样化”,以便他们在以后的生活中拥有更大的灵活性。

但是,所有HSA帐户的创建方式均不相等。一个 广泛的晨星报告 6月份发布的报告评估了10家最大的专业HSA提供商,既包括当前医疗费用的支出帐户,也包括与未来401.k的资金相对应的投资选项,以适应未来医疗费用。在晨星公司的报告中,只有一家提供商,即HSA管理局“被迫用作支出工具和投资工具”。在将HSA视为支出工具时,该报告查看了支票账户的费用,范围从零到每月$ 4.50。 Alliant Credit Union,SelectAccount和HSA Authority的支票账户没有月维护费。美国银行的HSA费用最高,为4.50美元。

同时,只有四家HSA提供商在投资工具方面获得了积极的评价:美国银行,HealthEquity,Optum Bank和HSA管理局。一家名为HealthEquity的公司在Morningstar寻求的所有四个要素上都获得了积极的评价:精心设计的投资菜单,强大的基金经理阵容,良好的业绩以及诱人的费用。

彭博新闻
HSA 退休计划 高密度脂蛋白 税收筹划 401(k) 晨星
今日的更多信息